Для нормального развития хозяйственных отношений между участниками гражданского оборота необходимо надлежащее исполнение последними взятых на себя обязательств. Исполнению обязательств способствуют отдельные меры, именуемые способами обеспечения обязательств. Они применяются в интересах кредитора, состоят в возложении на должника дополнительных обременений в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства либо в привлечении к исполнению обязательства наряду с должником третьих лиц.
Из всех перечисленных в ст. 148 Банковского кодекса Республики Беларусь способов обеспечения исполнения обязательств на практике наиболее часто применяются залог и поручительство.
Договоры поручительства заключаются не только с юридическими, но и с физическими лицами, особенно когда речь заходит о выдаче кредита гражданину. Как правило, гражданин, желающий взять в банке кредит, приносит справку с места работы о своей заработной плате и в качестве средства обеспечения по кредиту предоставляет поручительство двух физических лиц, последние также должны принести в банк справки о своих доходах, каждый со своего места работы.
Порядок выдачи и возврата кредитов регламентируется Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Национального Банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 (в редакции от 28.07.2004) Пункт 7 данной Инструкции предусматривает, что уполномоченный орган коммерческого банка утверждает локальные нормативные акты. Во исполнение требований этого пункта банки приняли соответствующие положения о кредитовании и разработали примерные договоры, в том числе и примерный договор поручительства.
В примерных договорах поручительства, утвержденных некоторыми банками, в одном из пунктов сказано, что в случае смерти должника поручитель обязуется добровольно исполнить обязательство должника перед кредитором в полном объеме, в сроки и размере, установленные обязательством кредитополучателя.
Насколько правомочен данный пункт примерного договора поручительства?
В соответствии с п. 3 ст.391 Гражданского кодекса Республики Беларусь (ГК) условия договора определяются сторонами в порядке и пределах, предусмотренных законодательством. Согласно п. 1 ст. 392 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законодательством.
Поручительством признается обязанность поручителя отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При поручительстве ответственным перед кредитором за неисполнение основного обеспечиваемого обязательства становится наряду с должником еще и другое лицо – поручитель.
Это создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требований к должнику.
Попробуем разобраться , при каких условиях в случае смерти должника поручитель будет обязан исполнить его обязательство по кредитному договору. Напомним, что при прекращении обязательства оно перестает существовать и его участников больше не связывают те права и обязанности, которые ранее из него вытекали.
В ст. 347 Гражданского кодекса Республики Беларусь приведен перечень оснований прекращения поручительства:
- прекращение обеспеченного поручительством основного обязательства;
- изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
- перевод на другое лицо долга по обеспеченному поручительством основному обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
- отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
- истечение срока, на который дано поручительство (либо установленного законом), если в пределах этого срока кредитор не предъявил иска к поручителю.
Рассмотрим подробнее первое основание – прекращение обеспеченного поручительством основного обязательства.
Основания прекращения обязательства образуют правопрекращающие юридические факты, которые могут возникнуть как по воле участников обязательства, так и независимо от их воли и стадии его исполнения.
Глава 26 Гражданского кодекса Республики Беларусь содержит перечень оснований прекращения обязательств, к числу которых относятся: надлежащее исполнение; отступное; зачет встречного однородного требования; совпадение должника и кредитора в одном лице; новация; прощение долга; невозможность исполнения; прекращение обязательства на основании акта государственного органа; смерть гражданина; ликвидация юридического лица.
Как видим, среди прочих оснований прекращения обязательства упоминается смерть гражданина. Пункт 1 ст. 388 ГК предусматривает, что обязательство прекращается смертью гражданина, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Правила о прекращении обязательства в связи со смертью гражданина рассчитаны на обязательства, носящие личностный характер, ибо по общему правилу обязательственные правоотношения имущественного характера, не связанные с личностью должника, не прекращают своего существования со смертью гражданина, а переходят к его наследникам.
Права и обязанности, не переходящие по наследству, со смертью гражданина (как управомоченного, так и обязанного) прекращают свое существование, если закон не предусматривает иных последствий.
Банковский кредит не является обязательством, носящим личностный характер. Это подтверждает анализ перечня прав и обязанностей, неразрывно связанных с личностью наследодателя и поэтому не входящих в состав наследства (часть вторая ст. 1033 ГК). Вместе с тем в состав наследства входят не только права, но и обязанности наследодателя. Таким образом, долги наследодателя – это его имущественные обязанности (за исключением обязанностей, связанных с личностью умершего).
Согласно п. 4 ст. 1086 ГК кредиторы наследодателя вправе в течение срока исковой давности предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. Следовательно, наследники, принявшие наследство, будут обязаны принять на себя долг по кредиту.
У поручителя эта обязанность после смерти лица, за которое он поручился по договору кредитования, не возникает.
Но здесь нужно помнить о другом случае прекращения поручительства, а именно о случае перевода на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласие отвечать за нового должника. Поручительство во многом носит личностный характер («я берусь отвечать за этого человека, потому что знаю его»). Следовательно, при переводе долга на наследника(ов) в связи со смертью должника (наследодателя) кредитор должен испросить согласие у поручителя отвечать за нового должника. И в подобной ситуации поручитель, если он не дал на это согласие, не обязан отвечать за нового должника.
Таким образом, анализируемый пункт примерного договора поручительства не соответствует законодательству. Статья 169 Гражданского кодекса Республики Беларусь предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям законодательства, ничтожна. Статья 181 Гражданского кодекса Республики Беларусь определяет, что недействительность части сделки не влечет за собой недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Это значит, что договоры поручительства продолжают действовать, за исключением пункта, предусматривающего обязанность поручителя возвратить кредит в случае смерти должника.
Вывод, к которому мы пришли, можно распространить и на договоры на получение кредитов индивидуальными предпринимателями. В соответствии со ст. 12 Закона Республики Беларусь от 28.05.1991 № 813-XII «О предпринимательстве в Республике Беларусь» в случае смерти предпринимателя, осуществляющего свою деятельность на основе частной собственности, его права и обязанности переходят к его наследникам, в том числе и обязанности по кредитному договору.

Автор: Сергей Кулаковский
Судья хозяйственного суда Гродненской области
Журнал «Юрист» №2 (45)
2005 февраль